Assegurança de vida a Andorra

Una assegurança de vida paga una quantitat als teus beneficiaris si mors. A Andorra no hem trobat cap norma que la faci obligatòria, però els bancs la solen demanar amb la hipoteca. El 14 de gener de 2027 entren en vigor dues lleis que la canvien: la Llei 29/2025 del contracte d'assegurança i la Llei 28/2025 del dret a l'oblit sanitari. Font: AFA, comunicat 1-2026/M.

Els tipus

Una assegurança de vida risc protegeix qui depèn del teu sou. Una d'estalvi s'assembla més a un producte financer: pagues primes i al final cobres un capital. Moltes pòlisses barregen les dues coses, així que mira què passa si mors i què passa si arribes viu al venciment.

L'assegurança de vida de la hipoteca

La Llei 28/2025 defineix l'assegurança de vida vinculada a una operació creditícia com aquella en què la beneficiària és l'entitat financera que concedeix el préstec. Si faltes, els diners van al banc i cancel·len el deute pendent. La família es queda el pis sense deute, però no cobra diners a la mà. Si també els vols deixar un capital, cal una altra assegurança o una suma més alta amb un altre beneficiari.

Abans de signar amb el banc:

1. Pregunta si accepten una pòlissa d'una altra asseguradora. De vegades la del banc no és l'única opció.
2. Mira si el capital assegurat baixa a mesura que pagues la hipoteca o es manté fix.
3. Comprova qui hi consta com a beneficiari i en quin ordre. Si sobren diners un cop cancel·lat el deute, mira a qui van.
4. Pregunta què passa amb l'assegurança si amortitzes abans d'hora o canvies de banc.

El dret a l'oblit sanitari (Llei 28/2025)

És la novetat més important per a qui ha estat malalt. La Llei 28/2025 s'aplica a les assegurances de vida vinculades a préstecs que se signin a Andorra. El que diu, resumit:

Passats aquests cinc anys, l'asseguradora no pot demanar informació sobre la malaltia ni tenir-la en compte si ja la coneix. Tampoc et pot negar l'assegurança, fer-te un procés de contractació diferent, cobrar-te més ni retallar-te les garanties per aquest motiu. Les clàusules que ho facin són nul·les.

Altres punts útils de la llei:

• No hi pots renunciar. Una clàusula que retalli aquests drets és nul·la de ple dret (art. 7).
• Abans de signar, l'asseguradora o el mediador t'han de donar un document titulat «Normes legislatives i reglamentàries en matèria d'oblit sanitari», amb els articles 4 a 6 copiats sencers. El signeu tots dos i forma part del contracte (art. 8).
• Qui vigila i sanciona és l'AFA (Autoritat Financera Andorrana) (art. 9).
• Les asseguradores han d'esborrar les dades mèdiques quan s'acaba el termini de l'oblit (disposició transitòria segona).
• Els contractes signats abans de l'entrada en vigor no hi queden subjectes fins que s'adaptin o es transformin després d'aquesta data (disposició transitòria primera).

El Govern d'Andorra ha d'aprovar un reglament amb els paràmetres clínics de cada malaltia i pot canviar els terminis segons l'evidència científica. Si et trobes en un d'aquests casos, guarda l'informe amb la data de final del tractament: és la data que compta.

Compte amb l'abast. La llei parla d'assegurances de vida vinculades a un préstec. D'una assegurança de vida risc que contractes pel teu compte, sense préstec al darrere, el text no en diu res.

Què canvia amb la Llei 29/2025

La Llei 29/2025 és la nova llei del contracte d'assegurança. A partir del 14 de gener de 2027:

• Qüestionari de salut. Has de declarar amb exactitud el que sàpigues i pugui influir en el risc. Si menteixes expressament, el contracte pot ser nul i l'asseguradora es queda les primes. Si és un error sense intenció, el pot rescindir en 30 dies des que ho sàpiga, i si el sinistre arriba abans, et paga en proporció a la prima que hauries pagat. No et poden demanar dades genètiques (art. 14).
• 30 dies per fer-te enrere. En una assegurança de vida individual de més de sis mesos tens 30 dies naturals des que et lliuren la pòlissa per desistir sense motiu i sense penalització. Es fa per escrit, en un suport que en deixi constància (art. 36).
• Beneficiaris. Pots designar o canviar el beneficiari sense permís de l'asseguradora, a la pòlissa, per escrit o en testament. Si poses «els meus fills», la llei entén tots els descendents amb dret a heretar. Si poses «el meu cònjuge», és qui ho sigui el dia de la mort. Si no hi ha beneficiari, el capital passa al patrimoni del prenedor (art. 38).
• Rescat. A les assegurances amb estalvi, si has pagat les primes dels dos primers anys pots demanar el rescat segons la taula de valors de la pòlissa. A les temporals de defunció pures, el rescat no és exigible (art. 39).
• Assegurança sobre una altra persona. Si assegures la vida d'una altra persona per al cas de mort, cal el seu consentiment per escrit (art. 37).

Errors habituals

1. Signar el qüestionari de salut de pressa. Una omissió pot reduir o anul·lar el pagament. Amb el dret a l'oblit, el que no has de declarar està taxat: la resta, sí.
2. No actualitzar el beneficiari. Una separació o un fill nou canvien qui vols protegir. La designació es pot canviar quan vulguis.
3. Confondre vida i incapacitat. Mira què entén la pòlissa per incapacitat permanent i si cobreix la teva professió o qualsevol feina.
4. Pensar que ja cobreix la CASS (Caixa Andorrana de Seguretat Social). La CASS té les seves prestacions; una assegurança de vida privada és una altra cosa i paga el que digui la pòlissa. Per saber què cobreix la seguretat social, mira què cobreix la CASS.
5. No saber amb qui contractes. La Llei 28/2025 obliga les asseguradores autoritzades per operar a Andorra en el ram de vida i les seves delegacions. Comprova la companyia a asseguradores d'Andorra.

Si véns a viure a Andorra amb una assegurança de vida de fora

La Llei 12/2017 exigeix entitat autoritzada per a les assegurances que no són de vida amb risc a Andorra. La de vida queda fora d'aquesta regla, així que no hem trobat res que t'obligui a cancel·lar-la. El més pràctic és preguntar a la teva companyia si continua pagant amb residència a Andorra i a quina adreça t'escriuran. Si el banc andorrà et demana una assegurança per a la hipoteca, pregunta si accepta la teva.

Si acabes d'arribar, a nouvingut a Andorra tens l'ordre dels tràmits, i al glossari les paraules de la pòlissa.

Preguntes freqüents