Assegurances per a autònoms i empreses a Andorra

Un autònom a Andorra té una obligació segura: cotitzar a la CASS (Caixa Andorrana de Seguretat Social) des del primer dia d'activitat. Algunes professions tenen a més una assegurança de responsabilitat civil obligatòria per la seva pròpia llei, i tot vehicle matriculat a Andorra necessita la seva assegurança. La resta és voluntària i depèn de la teva activitat.

El que és obligatori

Sobre els immobiliaris: el text refós del Portal Jurídic (sense caràcter oficial, consultat el 7 d'octubre del 2026) fixa una garantia mínima de 300.000 €, i el reglament del 2023 demana acreditar la pòlissa per obrir el negoci. Segons va publicar el Diari d'Andorra, un projecte de llei apuja aquest mínim a 750.000 €. Comprova la xifra vigent amb el Col·legi abans de contractar.

Si la teva professió és col·legiada, pregunta-ho al teu col·legi: pot exigir la seva pròpia RC. No ho donem per fet per a cada professió perquè no ho hem comprovat una per una.

Com cotitza un autònom

La CASS cobra el 22 % de la base de cotització: un 10 % per a la branca general i un 12 % per a la de jubilació. Les bases van del 25 % al 137,5 % del salari global mensual mitjà de l'any anterior, segons la Llei 11/2023. Les bases del 100 % o més són obligatòries si compleixes els requisits; les inferiors al 100 % són opcionals i s'han de demanar.

Durant els dotze mesos següents a l'inici de l'activitat es pot demanar una base reduïda amb el formulari CASS-0178. Font: CASS, cotització per compte propi. Els imports en euros canvien cada any: els tens a cotització d'autònoms.

Compte amb la base baixa. Per cobrar la baixa, la CASS exigeix que la teva base de cotització mensual sigui igual o superior al salari mínim. Si tries una base reduïda per sota d'aquest nivell, t'estalvies quota però no cobres la baixa de la CASS. És just el cas en què una assegurança privada d'incapacitat temporal té més sentit.

La baixa: el que paga la CASS

Segons la pàgina d'incapacitat temporal de la CASS, un autònom cobra la baixa si:

1. Està d'alta.
2. Té una base mensual igual o superior al salari mínim.
3. Està al corrent de pagament de les cotitzacions.
4. En malaltia comuna, ha cotitzat 90 dies en els 6 mesos anteriors o 180 dies en els 24 mesos anteriors. En accident laboral no es demana cap període previ.

Per a un autònom, la base de càlcul és la mitjana mensual de la base de cotització de l'any anterior. El que la CASS no paga són les teves despeses fixes: el lloguer del local, quotes, proveïdors. Per això hi ha l'assegurança privada d'incapacitat temporal, que paga una quantitat per dia de baixa segons la pòlissa.

L'accident de treball

L'accident laboral el cobreix la CASS. Segons la seva pàgina d'accident de treball:

• Les despeses mèdiques es cobreixen al 100 % de les tarifes de responsabilitat, amb un carnet d'accident laboral. La CASS paga directament el metge i tu no avances res.
• La baixa es paga des del primer dia.
• No cal haver cotitzat abans.
• L'empresa, o l'autònom si treballa pel seu compte, ha d'enviar la declaració en 2 dies hàbils. Si arriba tard, l'accidentat no perd els seus drets. El formulari és el CASS-0018.
• Per a l'autònom, la CASS exigeix estar d'alta, amb una base igual o superior al salari mínim i al corrent de pagament.

Hi ha una diferència: la CASS considera accident laboral de l'assalariat certes malalties contretes per la feina, i això no s'aplica a qui treballa per compte propi. L'accident d'anada o tornada entre casa i la feina compta també per a l'autònom des del 15 de novembre del 2023.

No hem trobat cap norma que obligui a contractar a més una assegurança privada d'accidents. Algunes empreses la contracten per donar un capital extra en cas d'invalidesa o mort. Si te la demana un conveni o un client, mira-ho al contracte.

El que convé mirar

Preguntes que ajuden a decidir:

1. Treballes a casa del client o amb material seu? Llavors la RC general importa.
2. Dones consells, projectes o informes que et paguen? Llavors la RC professional importa.
3. Tens local, maquinària o estoc? Mira el multirisc i si cobreix la pèrdua d'ingressos mentre el local està tancat.
4. Quants dies podries estar sense facturar? Això marca la franquícia de dies de l'assegurança de baixa.

Errors habituals

1. Creure que la RC general cobreix errors professionals. Solen ser cobertures diferents. Llegeix les exclusions.
2. Assegurar el local per menys del que val. Si el capital és baix, la companyia pot pagar en proporció.
3. No avisar l'asseguradora d'un canvi d'activitat. El que declares en contractar marca el que cobreixen.
4. Oblidar els treballadors a la pòlissa de RC. Comprova que cobreix el que fan en nom teu.
5. Contractar fora sense mirar la llei. Per als riscos situats a Andorra que no són de vida, la Llei 12/2017 exigeix una entitat autoritzada. Mira les asseguradores d'Andorra.

Si véns de fora a muntar la teva activitat

L'autorització de residència i treball per compte propi del Govern d'Andorra no demana una assegurança privada de salut: cotitzaràs a la CASS com a autònom. Ho expliquem a l'assegurança que et demanen per a la residència. Per a la part mèdica que no reemborsa la CASS, mira la complementària de la CASS.

Per a les quotes, cotització d'autònoms i d'assalariats.

Preguntes freqüents