Assegurança de llar a Andorra: quan és obligatòria i què cobreix

A Andorra no hem trobat cap norma que obligui tots els propietaris a assegurar l'habitatge. Si llogues, la llei d'arrendaments obliga l'arrendador i l'arrendatari a tenir cadascun la seva pòlissa. En un edifici amb comunitat, la comunitat ha de reservar pressupost per assegurar l'immoble i els danys a tercers. I sempre amb una asseguradora autoritzada a Andorra.

Què diuen les lleis

La llei d'arrendaments hi afegeix un detall pràctic: cada part pot exigir a l'altra que li ensenyi la pòlissa. Si no ho fa, pot demanar a l'asseguradora un certificat que és vigent mentre duri el contracte.

Si llogues

En un lloguer hi ha dues pòlisses, i cadascuna cobreix coses diferents.

La del propietari. Segons l'article 25 de la Llei 15/2022, l'arrendador ha de fer les reparacions necessàries perquè l'habitatge continuï servint per al que es va llogar. La llei posa com a exemples de reparacions a càrrec seu l'estructura, la coberta, les façanes, el vestíbul i l'escala, les instal·lacions generals i els elements d'ús comú. La seva pòlissa sol pensar en l'edifici o el pis com a construcció.

La teva. L'article 26 t'obliga a fer les petites reparacions pel desgast de l'ús ordinari i a respondre dels danys causats a l'habitatge, llevat que provis que no van ser culpa teva ni de qui hi conviu (art. 26.10). També has d'avisar el propietari de qualsevol dany que aparegui (art. 26.6). Per això la pòlissa de llogater sol cobrir el contingut, com els mobles, la roba i els aparells, i la teva responsabilitat civil.

Llegeix el contracte. Pot detallar quines cobertures mínimes demana el propietari. Si vius en un edifici amb comunitat, l'article 32 de la mateixa llei diu que incomplir els estatuts o el reglament de la comunitat pot ser causa de resolució del contracte, si els coneixies.

Pel que fa a la fiança, l'article 14 la limita a dues mensualitats en els lloguers d'habitatge habitual i permanent, i permet substituir-la per un aval bancari o una altra garantia que accepteu les dues parts.

Si vius en un edifici amb comunitat

La Llei 12/2004 de propietat horitzontal ho reparteix així:

• Elements comuns. El sòl, els fonaments, les teulades, l'estructura, les façanes i cobertes, el portal, les escales, els ascensors i les conduccions d'aigua, gas, electricitat i calefacció, entre d'altres (art. 1). Els assegura la comunitat amb la pòlissa que preveu l'article 14.
• El teu habitatge. L'has de mantenir en bon estat, amb les instal·lacions privatives, i rescabalar la comunitat pels danys que causis per negligència teva o de les persones de qui respons (art. 10.2).
• Els estatuts. Poden incloure previsions sobre assegurances (art. 4). Demana a l'administrador una còpia dels estatuts i de la pòlissa de l'edifici abans de contractar la teva.

La llei també preveu un cas extrem: el règim de propietat horitzontal s'extingeix si l'edifici es destrueix i reconstruir-lo costa més del 50 % del seu valor, llevat que aquest excés estigui cobert per una assegurança (art. 7). És un bon motiu perquè la comunitat revisi el capital assegurat.

El més pràctic és saber on acaba la pòlissa de l'edifici i on comença la teva. Una fuita en una canonada general i una fuita a la teva rentadora no es tracten igual. Pregunta a l'administrador què cobreix la de l'edifici en danys per aigua i responsabilitat civil.

Si tens hipoteca

El banc pot exigir l'assegurança i proposar-te la seva. Pots comparar. Pregunta al banc si accepten una altra asseguradora autoritzada i quines condicions mínimes demanen, per exemple el capital del continent.

Cobertures que convé mirar

Aquestes són les cobertures habituals al mercat. Cada companyia les agrupa i les anomena a la seva manera, i per això cal llegir-les a les condicions particulars:

Neu, fred i aigua

No donem xifres de sinistres perquè no hem trobat cap font oficial que les publiqui. El que sí que pots revisar a la pòlissa:

1. Canonades glaçades. Mira si cobreix el trencament per congelació i si demana alguna precaució, com mantenir la calefacció mínima quan la casa és buida.
2. Pes de la neu. En cases i àtics, comprova si la teulada i la terrassa hi són incloses i si hi ha exclusions per manca de manteniment.
3. Filtracions. Distingeix entre una fuita accidental i una humitat lenta, i pregunta com tracta la pòlissa cadascuna.
4. Localitzar l'avaria. Pregunta si paguen buscar l'origen de la fuita, a més de reparar el dany.
5. Segona residència. Si el pis queda buit en temporada baixa, mira si hi ha límits per desocupació.

Abans de signar

La Llei 12/2017 obliga l'asseguradora a informar-te abans de signar, amb claredat, de la llei aplicable, que està supervisada i de com reclamar (art. 46). Les tarifes les fixa cada companyia lliurement (art. 47) i ha d'oferir mediació i arbitratge voluntaris per als conflictes (art. 48). Amb això, repassa:

1. Valor del continent i del contingut ben calculat, sense infraassegurança.
2. Franquícies en aigua i neu, escrites en euros.
3. Si cobreix la segona residència quan és buida.
4. Què cobreix ja la pòlissa de l'edifici, per no pagar dues vegades el mateix.
5. Que la companyia sigui a la llista d'asseguradores autoritzades.

Errors que veiem sovint

• Pensar que l'assegurança del propietari cobreix els mobles del llogater.
• No demanar la pòlissa de l'edifici i duplicar cobertures.
• Calcular el contingut a ull i quedar-se curt quan hi ha un sinistre.
• Deixar un pis buit tot l'hivern sense mirar les condicions de desocupació.
• No avisar el propietari d'una fuita fins que el dany és gran.

Si acabes d'arribar i estàs amb el lloguer, la residència i la CASS (Caixa Andorrana de Seguretat Social) alhora, comença per nouvingut a Andorra.

Preguntes freqüents