Seguro de hogar en Andorra: cuándo es obligatorio y qué cubre

En Andorra no hemos encontrado ninguna norma que obligue a todo propietario a asegurar su vivienda. Si alquilas, la ley de arrendamientos obliga al arrendador y al arrendatario a tener cada uno su póliza. En un edificio con comunidad, la comunidad tiene que reservar presupuesto para asegurar el inmueble y los daños a terceros. Y siempre con una aseguradora autorizada en Andorra.

Lo que dicen las leyes

La ley de alquileres añade un detalle útil: cada parte puede exigir a la otra que enseñe su póliza. Si no lo hace, puede pedir a la aseguradora un certificado de que está vigente mientras dure el contrato.

Si alquilas

En un alquiler hay dos pólizas, y cada una cubre cosas distintas.

La del propietario. Según el artículo 25 de la Llei 15/2022, el arrendador tiene que hacer las reparaciones necesarias para que la vivienda siga sirviendo para lo que se alquiló. La ley pone como ejemplos de reparaciones a su cargo la estructura, la cubierta, las fachadas, el vestíbulo y la escalera, las instalaciones generales y los elementos de uso común. Su póliza suele pensar en el edificio o el piso como construcción.

La tuya. El artículo 26 te obliga a hacer las pequeñas reparaciones por el desgaste del uso normal y a responder de los daños causados a la vivienda, salvo que demuestres que no fueron culpa tuya ni de quien vive contigo (art. 26.10). También tienes que avisar al propietario de cualquier daño que aparezca (art. 26.6). Por eso tu póliza de inquilino suele cubrir tu contenido, como muebles, ropa y aparatos, y tu responsabilidad civil.

Lee el contrato. Puede detallar qué coberturas mínimas pide el propietario. Si vives en un edificio con comunidad, el artículo 32 de la misma ley dice que incumplir los estatutos o el reglamento de la comunidad puede ser causa de resolución del contrato, si los conocías.

Sobre la fianza, el artículo 14 la limita a dos mensualidades en los alquileres de vivienda habitual y permanente, y permite cambiarla por un aval bancario u otra garantía que aceptéis las dos partes.

Si vives en un edificio con comunidad

La Llei 12/2004 de propiedad horizontal reparte las cosas así:

• Elementos comunes. El suelo, los cimientos, los tejados, la estructura, las fachadas y cubiertas, el portal, las escaleras, los ascensores y las conducciones de agua, gas, electricidad y calefacción, entre otros (art. 1). Los asegura la comunidad con la póliza que prevé el artículo 14.
• Tu vivienda. Tienes que mantenerla en buen estado, con sus instalaciones privadas, y resarcir a la comunidad por los daños que causes por tu negligencia o la de las personas de las que respondes (art. 10.2).
• Los estatutos. Pueden incluir previsiones sobre seguros (art. 4). Pide al administrador una copia de los estatutos y de la póliza del edificio antes de contratar la tuya.

La ley también recoge un caso extremo: el régimen de propiedad horizontal se extingue si el edificio se destruye y reconstruirlo cuesta más del 50 % de su valor, salvo que ese exceso esté cubierto por un seguro (art. 7). Es un buen motivo para que la comunidad revise el capital asegurado.

Lo práctico es saber dónde acaba la póliza del edificio y dónde empieza la tuya. Una fuga en una tubería general y una fuga en tu lavadora no se tratan igual. Pregunta al administrador qué cubre la del edificio en daños por agua y responsabilidad civil.

Si tienes hipoteca

El banco puede exigir el seguro y proponerte el suyo. Puedes comparar. Pregunta en el banco si aceptan otra aseguradora autorizada y qué condiciones mínimas piden, por ejemplo el capital del continente.

Coberturas que conviene mirar

Estas son las coberturas habituales en el mercado. Cada compañía las agrupa y las llama a su manera, así que léelas en tus condiciones particulares:

Nieve, frío y agua

No damos cifras de siniestros porque no hemos encontrado una fuente oficial que las publique. Lo que sí puedes revisar en tu póliza:

1. Tuberías heladas. Mira si cubre la rotura por congelación y si pide alguna precaución, como mantener la calefacción mínima cuando la casa está vacía.
2. Peso de la nieve. En casas y áticos, comprueba si el tejado y la terraza están incluidos y si hay exclusiones por falta de mantenimiento.
3. Filtraciones. Diferencia entre una fuga accidental y una humedad lenta, y pregunta cómo trata tu póliza cada una.
4. Localizar la avería. Pregunta si pagan buscar el origen de la fuga, además de reparar el daño.
5. Segunda residencia. Si el piso se queda vacío en temporada baja, mira si hay límites por desocupación.

Antes de firmar

La Llei 12/2017 obliga a la aseguradora a informarte antes de firmar, con claridad, de la ley aplicable, de que está supervisada y de cómo reclamar (art. 46). Las tarifas las fija cada compañía libremente (art. 47) y tiene que ofrecer mediación y arbitraje voluntarios para los conflictos (art. 48). Con eso, repasa:

1. Valor del continente y del contenido bien calculado, sin infraseguro.
2. Franquicias en agua y nieve, escritas en euros.
3. Si cubre la segunda residencia cuando está vacía.
4. Qué cubre ya la póliza del edificio, para no pagar dos veces lo mismo.
5. Que la compañía esté en la lista de aseguradoras autorizadas.

Errores que vemos a menudo

• Pensar que el seguro del propietario cubre los muebles del inquilino.
• No pedir la póliza del edificio y duplicar coberturas.
• Calcular el contenido a ojo y quedarse corto cuando hay un siniestro.
• Dejar un piso vacío todo el invierno sin mirar las condiciones de desocupación.
• No avisar al propietario de una fuga hasta que el daño es grande.

Si acabas de llegar y estás con el alquiler, la residencia y la CASS (Caixa Andorrana de Seguretat Social) a la vez, empieza por recién llegado a Andorra.

Preguntas frecuentes