Seguro de vida en Andorra

Un seguro de vida paga una cantidad a tus beneficiarios si falleces. En Andorra no hemos encontrado una norma que lo haga obligatorio, pero los bancos lo suelen pedir con la hipoteca. El 14 de enero de 2027 entran en vigor dos leyes que lo cambian: la Llei 29/2025 del contrato de seguro y la Llei 28/2025 del derecho al olvido sanitario. Fuente: AFA, comunicado 1-2026/M.

Los tipos

Un seguro de vida riesgo protege a quien depende de tu sueldo. Uno de ahorro funciona más como un producto financiero: pagas primas y al final cobras un capital. Muchas pólizas mezclan las dos cosas, así que lee qué pasa si fallas y qué pasa si llegas vivo al vencimiento.

El seguro de vida de la hipoteca

La Llei 28/2025 define el seguro de vida vinculado a una operación de crédito como aquel en el que el beneficiario es la entidad financera que da el préstamo. Si faltas, el dinero va al banco y cancela la deuda pendiente. Tu familia se queda con la casa sin deuda, pero no recibe dinero en mano. Si quieres dejarles también un capital, hace falta otro seguro o una suma mayor con otro beneficiario.

Antes de firmar con el banco:

1. Pregunta si aceptan una póliza de otra aseguradora. A veces la del banco no es la única opción.
2. Mira si el capital asegurado baja a medida que pagas la hipoteca o se queda fijo.
3. Comprueba quién figura como beneficiario y en qué orden. Si sobra dinero después de cancelar la deuda, mira a quién va.
4. Pregunta qué pasa con el seguro si amortizas antes de tiempo o cambias de banco.

El derecho al olvido sanitario (Llei 28/2025)

Es la novedad más importante para quien ha estado enfermo. La Llei 28/2025 se aplica a los seguros de vida vinculados a préstamos que se firmen en Andorra. Lo que dice, resumido:

Pasados esos cinco años, la aseguradora no puede pedir información sobre esa enfermedad ni tenerla en cuenta si ya la conoce. Tampoco puede negarte el seguro, hacerte un proceso de contratación distinto, cobrarte más ni recortar las garantías por ese motivo. Las cláusulas que lo hagan son nulas.

Otros puntos útiles de la ley:

• No puedes renunciar a estos derechos. Una cláusula que los recorte es nula de pleno derecho (art. 7).
• Antes de firmar, la aseguradora o el mediador te tienen que dar un documento titulado «Normes legislatives i reglamentàries en matèria d'oblit sanitari», con los artículos 4 a 6 copiados enteros. Lo firmáis los dos y forma parte del contrato (art. 8).
• Quien vigila y sanciona es la AFA (Autoritat Financera Andorrana) (art. 9).
• Las aseguradoras deben borrar los datos médicos cuando pasa el plazo del olvido (disposición transitoria segunda).
• Los contratos firmados antes de la entrada en vigor no quedan sujetos hasta que se adapten o transformen después de esa fecha (disposición transitoria primera).

El Govern d'Andorra tiene que aprobar un reglamento con los parámetros clínicos de cada enfermedad y puede cambiar los plazos según la evidencia científica. Si estás en uno de estos casos, guarda el informe con la fecha de fin del tratamiento: es la fecha que cuenta.

Ojo con el alcance. La ley habla de seguros de vida vinculados a un préstamo. Para un seguro de vida riesgo que contratas por tu cuenta, sin préstamo detrás, el texto no lo menciona.

Lo que cambia con la Llei 29/2025

La Llei 29/2025 es la nueva ley del contrato de seguro. Desde el 14 de enero de 2027:

• Cuestionario de salud. Tienes que declarar con exactitud lo que sepas y pueda influir en el riesgo. Si mientes a propósito, el contrato puede ser nulo y la aseguradora se queda las primas. Si es un error sin intención, puede rescindirlo en 30 días desde que lo sepa, y si el siniestro llega antes, te paga en proporción a la prima que habrías pagado. No te pueden pedir datos genéticos (art. 14).
• 30 días para echarte atrás. En un seguro de vida individual de más de seis meses, tienes 30 días naturales desde que te entregan la póliza para desistir sin motivo y sin penalización. Se hace por escrito, en un soporte que deje constancia (art. 36).
• Beneficiarios. Puedes nombrar o cambiar beneficiario sin permiso de la aseguradora, en la póliza, por escrito o en testamento. Si pones «mis hijos», la ley entiende todos los descendientes con derecho a heredar. Si pones «mi cónyuge», es quien lo sea el día de la muerte. Si no hay beneficiario, el capital pasa al patrimonio del tomador (art. 38).
• Rescate. En los seguros con ahorro, si has pagado las primas de los dos primeros años puedes pedir el rescate según la tabla de valores de la póliza. En los temporales de fallecimiento puros, el rescate no es exigible (art. 39).
• Seguro sobre otra persona. Si aseguras la vida de otro para el caso de muerte, hace falta su consentimiento por escrito (art. 37).

Errores típicos

1. Firmar el cuestionario de salud deprisa. Una omisión puede reducir o anular el pago. Con el derecho al olvido, lo que no tienes que declarar está tasado: el resto, sí.
2. No actualizar el beneficiario. Una separación o un hijo nuevo cambian a quién quieres proteger. La designación se puede cambiar cuando quieras.
3. Confundir vida e incapacidad. Mira qué entiende la póliza por incapacidad permanente y si cubre tu profesión o cualquier trabajo.
4. Pensar que la CASS (Caixa Andorrana de Seguretat Social) ya cubre. La CASS tiene sus propias prestaciones; un seguro de vida privado es otra cosa y paga lo que diga la póliza. Para saber qué cubre la seguridad social, mira qué cubre la CASS.
5. No saber con quién contratas. La Llei 28/2025 obliga a las aseguradoras autorizadas para operar en Andorra en el ramo de vida y a sus delegaciones. Comprueba la compañía en aseguradoras de Andorra.

Si te mudas a Andorra con un seguro de vida de fuera

La Llei 12/2017 exige entidad autorizada para los seguros que no son de vida con riesgo en Andorra. El seguro de vida queda fuera de esa regla, así que no hemos encontrado nada que te obligue a cancelarlo. Lo práctico es preguntar a tu compañía si sigue pagando con residencia en Andorra y a qué dirección te escribirán. Si el banco andorrano te pide un seguro para la hipoteca, pregunta si acepta el tuyo.

Si acabas de llegar, en recién llegado a Andorra tienes el orden de los trámites, y en el glosario las palabras de la póliza.

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