Seguros para autónomos y empresas en Andorra

Un autónomo en Andorra tiene una obligación segura: cotizar a la CASS (Caixa Andorrana de Seguretat Social) desde el primer día de actividad. Algunas profesiones tienen además un seguro de responsabilidad civil obligatorio por su propia ley, y todo vehículo matriculado en Andorra necesita su seguro. Lo demás es voluntario y depende de tu actividad.

Lo obligatorio

Sobre los inmobiliarios: el texto refundido del Portal Jurídic (sin carácter oficial, consultado el 7 de octubre de 2026) fija una garantía mínima de 300.000 €, y el reglamento de 2023 pide acreditar la póliza para abrir el negocio. Según publicó el Diari d'Andorra, un proyecto de ley sube ese mínimo a 750.000 €. Comprueba la cifra vigente con el Colegio antes de contratar.

Si tu profesión es colegiada, pregunta a tu colegio: puede exigir su propia RC. No lo damos por hecho para cada profesión porque no lo hemos comprobado una a una.

Cómo cotiza un autónomo

La CASS cobra el 22 % de la base de cotización: un 10 % para la rama general y un 12 % para la de jubilación. Las bases van del 25 % al 137,5 % del salario global mensual medio del año anterior según la Llei 11/2023. Las bases del 100 % o más son obligatorias si cumples los requisitos; las inferiores al 100 % son opcionales y hay que pedirlas.

En los doce meses siguientes al inicio de la actividad se puede pedir una base reducida con el formulario CASS-0178. Fuente: CASS, cotización por cuenta propia. Los importes en euros cambian cada año: los tienes en cotización de autónomos.

Ojo con la base baja. Para cobrar la baja, la CASS exige que tu base de cotización mensual sea igual o superior al salario mínimo. Si eliges una base reducida por debajo de ese nivel, te ahorras cuota pero no cobras la baja de la CASS. Es justo el caso en que un seguro privado de incapacidad temporal tiene más sentido.

La baja: lo que paga la CASS

Según la página de incapacidad temporal de la CASS, un autónomo cobra la baja si:

1. Está de alta.
2. Tiene una base mensual igual o superior al salario mínimo.
3. Está al corriente de pago de sus cotizaciones.
4. En enfermedad común, ha cotizado 90 días en los 6 meses anteriores o 180 días en los 24 meses anteriores. En accidente laboral no se pide periodo previo.

Para un autónomo, la base de cálculo es la media mensual de su base de cotización del año anterior. Lo que la CASS no paga son tus gastos fijos: alquiler del local, cuotas, proveedores. Para eso existe el seguro privado de incapacidad temporal, que paga una cantidad por día de baja según la póliza.

El accidente de trabajo

El accidente laboral lo cubre la CASS. Según su página de accidente de trabajo:

• Los gastos médicos se cubren al 100 % de las tarifas de responsabilidad, con un carnet de accidente laboral. La CASS paga directamente al médico y tú no adelantas nada.
• La baja se paga desde el primer día.
• No hace falta haber cotizado antes.
• La empresa, o el autónomo si trabaja por su cuenta, tiene que enviar la declaración en 2 días hábiles. Si llega tarde, el accidentado no pierde sus derechos. El formulario es el CASS-0018.
• Para el autónomo, la CASS exige estar de alta, con base igual o superior al salario mínimo y al corriente de pago.

Hay una diferencia: la CASS considera accidente laboral del asalariado ciertas enfermedades contraídas por el trabajo, y eso no se aplica a quien trabaja por cuenta propia. El accidente de ida o vuelta entre casa y el trabajo cuenta también para el autónomo desde el 15 de noviembre de 2023.

No hemos encontrado una norma que obligue a contratar además un seguro privado de accidentes. Algunas empresas lo contratan para dar un capital extra en caso de invalidez o muerte. Si te lo pide un convenio o un cliente, léelo en el contrato.

Lo que conviene mirar

Preguntas que ayudan a decidir:

1. ¿Trabajas en casa del cliente o con material suyo? Entonces la RC general importa.
2. ¿Das consejos, proyectos o informes por los que te pagan? Entonces la RC profesional importa.
3. ¿Tienes local, maquinaria o stock? Mira el multirriesgo y si cubre la pérdida de ingresos mientras el local está cerrado.
4. ¿Cuántos días podrías estar sin facturar? Eso marca la franquicia de días del seguro de baja.

Errores típicos

1. Creer que la RC general cubre errores profesionales. Suelen ser coberturas distintas. Lee las exclusiones.
2. Asegurar el local por menos de lo que vale. Si el capital es bajo, la compañía puede pagar en proporción.
3. No avisar a la aseguradora de un cambio de actividad. Lo que declaras al contratar marca lo que cubren.
4. Olvidar a los empleados en la póliza de RC. Comprueba que cubre lo que hacen en tu nombre.
5. Contratar fuera sin mirar la ley. Para riesgos situados en Andorra que no son de vida, la Llei 12/2017 exige una entidad autorizada. Mira las aseguradoras de Andorra.

Si vienes de fuera a montar tu actividad

La autorización de residencia y trabajo por cuenta propia del Govern d'Andorra no pide un seguro privado de salud: cotizarás a la CASS como autónomo. Lo explicamos en el seguro que te piden para la residencia. Para la parte médica que no reembolsa la CASS, mira el complementario de la CASS.

Para las cuotas, cotización de autónomos y de asalariados.

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